Η Ευρυκόμη Σάββα από τη Φίλια της Λέσβου, με ένα χέρι, στα 38 της επέστρεψε στο σχολείο, στα 51 της ολοκλήρωσε το μεταπτυχιακό της στο Πανεπιστήμιο Αιγαίου και στη συνέχεια ορκίστηκε. Η διπλωματική της γίνεται ταινία που θα προβληθεί στο ερχόμενο Διεθνές Φεστιβάλ Ντοκιμαντέρ Aegean Docs, ενώ εκείνη ετοιμάζει να συστήσει στη Λέσβο ομάδα Προφορικής Ιστορίας για τη διάσωση μαρτυριών, αλλά και της τοπικής ιστορίας.
Ας δούμε την ιστορία της από την αρχή. Πίσω στα 1990, ελλείψει μέτρων προφύλαξης, η κρεατομηχανή ρούφηξε το δεξί της χέρι εν ώρα εργασίας. Ηταν τότε 25 ετών με δύο παιδιά. «Αλλαξε ολόκληρη η ζωή μου», εξομολογείται. «Εψαχνα για δουλειά, έπρεπε να επιβιώσω», προσθέτει. Θυμάται ακόμα την ώρα που βρισκόταν στο νοσοκομείο και ορκίστηκε στον εαυτό της να μην το βάλει κάτω και να κυνηγήσει τα όνειρά της. Και το έκανε, με 80% αναπηρία.
Σε λίγες ημέρες διάβασε και έμαθε τον εαυτό της πώς να χρησιμοποιεί για τα πάντα το αριστερό, ώστε να είναι ανεξάρτητη, να γράφει σε υπολογιστή, να οδηγεί αυτοκίνητο και μηχανή! Ανοιξε μια πετυχημένη εταιρεία ταχυμεταφορών που λειτουργεί έως σήμερα από τα δύο της παιδιά, που τη στηρίζουν, αφού η αναπηρική σύνταξη των 400 ευρώ δεν αρκεί: «Αν δεν είχα τα παιδιά μου να με βοηθούν, δεν θα μπορούσα να τα βγάλω πέρα με τη σύνταξη πείνας, ούτε θα μπορούσα να παραμένω δημιουργική».
Το 2003 γράφτηκε στο Σχολείο Δεύτερης Ευκαιρίας και επέστρεψε στα θρανία, που είχε εγκαταλείψει από το δημοτικό. Αποφοίτησε από το Εσπερινό Λύκειο με βαθμό 19,6 και πέρασε στα 44 της χρόνια στο Παιδαγωγικό Τμήμα Δημοτικής Εκπαίδευσης του Πανεπιστημίου Δυτικής Μακεδονίας στη Φλώρινα, όπου μετακόμισε για να παρακολουθεί και να ολοκληρώσει γρήγορα τις προπτυχιακές σπουδές.
Αγάπη για την Ιστορία
Η μεγάλη της αγάπη, όμως, είναι η Ιστορία. Ετσι, έδωσε εξετάσεις και μπήκε στο Μεταπτυχιακό Τμήμα Ιστορικής και Κοινωνικής Ανθρωπολογίας στη Μυτιλήνη και στη διπλωματική της «Μνήμες από τον εμφύλιο της Λέσβου» κατέγραψε μαρτυρίες από κατοίκους της Αγιάσου, της Αγίας Παρασκευής, της Μυτιλήνης και της Θερμής και με την επιβλέπουσα καθηγήτριά της Ποθητή Χατζαρούλα ετοιμάζονται να αναδείξουν και άλλες ιστορικές πτυχές του νησιού.
Για την Ευρυκόμη Σάββα, ένα πράγμα είναι σίγουρο, ότι «ο άνθρωπος έχει απεριόριστες δυνατότητες».
Ιδιαίτερα αποκαλυπτική είναι η έκθεση της Eurobank, για τις συντάξεις στην Ελλάδα, που σύμφωνα με την έρευνα της τράπεζας, με στοιχεία του 2012, η μέση ονομαστική σύνταξη στην Ελλάδα ήταν στα 954 ευρώ για τους άνδρες (1.530 ευρώ στην ΕΕ) και 738 ευρώ για τις γυναίκες (915 ευρώ στην ΕΕ).
Μάλιστα, σύμφωνα με τα στοιχεία των τεχνοκρατών της Eurobank μετά τις μεταρρυθμίσεις στο ασφαλιστικό από το 2012 και τις περικοπές που προβλέπονται στις συντάξεις η μέση ονομαστική σύνταξη διαμορφώνεται πλέον στα 893 ευρώ.
Επίσης σε άλλο σημείο της έκθεσης διαπιστώνεται ότι παρά την πρόοδο που έχει επιτευχθεί έως τώρα ως προς την αποκατάσταση της βιωσιμότητας του συνταξιοδοτικού συστήματος της Ελλάδας, η συνολική συνταξιοδοτική δαπάνη στην Ελλάδα ως ποσοστό του ΑΕΠ σημείωσε κατακόρυφη αύξηση τα τελευταία έτη, φτάνοντας το 17,1% του ΑΕΠ στο τέλος του 2014 (περίπου 17,4% του ΑΕΠ στο τέλος του 2016, σύμφωνα με τα πλέον πρόσφατα στοιχεία), με διαφορά το υψηλότερο ποσοστό στην Ε.Ε. των 28, μετά την Ιταλία και την Πορτογαλία.
Με βάση τις παραπάνω μετρήσεις, φαίνεται ότι η συνταξιοδοτική δαπάνη στην Ελλάδα είναι αρκετά υψηλή σχετικά με το τρέχον ονομαστικό επίπεδο του εγχώριου προϊόντος.
Στο ίδιο πνεύμα, η μέση σύνταξη ως ποσοστό του μέσου μισθού στην Ελλάδα παραμένει σημαντικά υψηλότερη συγκριτικά με εκείνη της Γερμανίας (65% έναντι 39%), σύμφωνα με τα τελευταία διαθέσιμα στοιχεία (ΔΝΤ, Φεβ. 2017).
Το να παίρνει κανείς σωστές αποφάσεις στην επιχείρησή του περιλαμβάνει και το να αναγνωρίζει τις αποφάσεις στις οποίες έσφαλε (W. Buffet). Αναμφίβολα το να διοικεί κανείς μία επιχείρηση τον καθιστά υπεύθυνο για τις αποφάσεις που καθορίζουν την εξέλιξή της και τις δικλείδες που δημιουργεί για τη βιωσιμότητά της. Μία εξ αυτών είναι και η ασφαλιστική της προστασία, μέσω της οποίας μετά από μία ασφαλισμένη ζημιά η επιχείρηση θα αποζημιωθεί και θα μπορέσει να αποκαταστήσει πιο άμεσα τη λειτουργία της. Σύμφωνα με το Forbes οι μικρές επιχειρήσεις πρέπει να έχουν συγκεκριμένες ασφαλιστικές καλύψεις:
1. Γενική Αστική Ευθύνη: Κάθε επιχείρηση, ακόμη και εάν η έδρα της είναι το σπίτι σας πρέπει να έχει ασφάλιση αστικής ευθύνης. Η κάλυψη παρέχει προστασία και αποζημίωση σε περίπτωση που κάποιος από τους υπαλλήλους σας ή εξαιτίας των προϊόντων ή των υπηρεσιών σας προκαλέσετε σε τρίτους τραυματισμό ή υλικές ζημιές.
2. Ασφάλιση Περιουσίας: Εάν είστε ιδιοκτήτης κτιρίου ή έχετε ατομική επιχείρηση ιδιοκτησίας, συμπεριλαμβανομένου του εξοπλισμού γραφείου, ηλεκτρονικών υπολογιστών, μηχανημάτων, εργαλείων πρέπει να σκεφτείτε πως θα τα προστατεύσετε από πυρκαγιά, βανδαλισμό, κλοπή, εισροή υδάτων κλπ. Μπορείτε επίσης με ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο να καλύψετε και το ενδεχόμενο διακοπής εργασιών.
3. Business owner’s policy (BOP): Πρόκειται για ένα πακέτο υπηρεσιών πλήρους ασφάλισης του ιδιοκτήτη επιχείρησης που περιλαμβάνει συνήθως καλύψεις για την διακοπή εργασιών, την ασφάλιση περιουσίας, την ασφάλιση των οχημάτων της επιχείρησης, της αστικής ευθύνης κ.λπ. Με βάση τις συγκεκριμένες ανάγκες της επιχείρησής σας, μπορείτε να δημιουργήσετε ένα πολυασφαλιστήριο με βάση τις ανάγκες σας και να εξοικονομήσετε χρήματα.
4. Ασφάλιση Εταιρικών Οχημάτων: Η σωστή κάλυψη των οχημάτων της εταιρείας σας ότι τύπος οχήματος και εάν είναι πάιζει σημαντικό ρόλο για την επιχείρησή σας. Μην ξεχνάτε ότι τα οχήματά σας που μπορεί να μεταφέρουν προιόντα, εργαζόμενους ή να κάνουν εργασίες είναι σημαντικό περιουσιακό στοιχείο της επιχείρησής σας. .
5. Αποζημίωση από ατύχημα: Καλύψτε το ενδεχόμενο να συμβεί στους εργαζόμενους-εργάτες σας κάποιο ατύχημα. Στην ουσία με ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο θα εξασφαλίσετε την κάλυψη μισθών και ιατροφαρμακευτικές παροχές σε όσους έχουν τραυματιστεί ενώ εργάζονται. Σε αντάλλαγμα αυτών των παροχών, ο εργαζόμενος παραιτείται των δικαιωμάτων του να μην μηνύσει τον εργοδότη του για το περιστατικό. Ως ιδιοκτήτης μιας επιχείρησης, είναι πολύ σημαντικό να έχουμε ασφαλιστική αποζημίωση των εργαζομένων, διότι προστατεύει τον εαυτό σας και την εταιρεία σας από νομικές διαμάχες που μπορεί να κρατήσουν χρόνια
6. Επαγγελματική Αστική Ευθύνη: Σας προστατεύει από λάθη και παραλείψεις κατά την άσκηση της επαγγελματικής σας δραστηριότητας που μπορεί να προκάλεσαν ζημιά σε τρίτους. Μια ενέργεια που δεν έγινε σωστά ή μία λανθασμένη απόφαση μπορεί να σας στοιχίσει ακριβά και να οδηγήσει σε αποζημιώσεις. Η ασφάλιση επαγγελματικής ευθύνης αφορά όλους τους επαγγελματίες από δικηγόρους, λογιστές και συμβούλους μέχρι ασφαλιστικούς πράκτορες, κομμωτήρια και παρόχους τεχνολογίας.
7. Ασφάλιση Ευθύνης Στελεχών: Αφορά τα στελέχη και τα μέλη του ΔΣ μίας επιχείρησης, καλύπτοντας κατά κύριο λόγο τη διοικητική ευθύνη έναντι απαιτήσεων τρίτων όπως είναι οι προμηθευτές ή οι πελάτες μίας εταιρείας.
8. Data Breach: Οι επιχειρήσεις που τηρούν προσωπικά δεδομένα πελατών είναι υπεύθυνες για την προστασία των πελατών τους. Από το Μάιο του 2018 ο Νέος Κανονισμός που τίθεται σε ισχύ στην Ευρώπη προβλέπει βαρύτατα πρόστιμα σε περιπτώσεις που υπάρχει απώλεια ευαίσθητων πληροφοριών.
9. Ασφάλιση Κατοικίας: Είτε η κατοικία σας είναι δηλωμένη και σαν έδρα της επιχείρησής σας είτε όχι το να έχετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο για την ασφάλιση του σπιτιού σας είναι εξαιρετικά σημαντικό, καθώς είναι ο μόνος τρόπος να διασφαλίσετε ότι μετά από ένα σεισμό ή μία φωτιά ή οποιαδήποτε ασφαλισμένη ζημιά θα μπορέσετε να το ξαναφτιάξετε.
10. Ασφαλιστικές Κατοικίας για Ενοικιαστή: Μπορείτε να ασφαλιστείτε και στην περίπτωση που νοικιάζετε.
11. Ασφάλιση Ζωής: Απευθύνεται στους ανθρώπους που θέλουν να εξασφαλίσουν τους οικείους και την οικογένεια τους σε περίπτωση που φύγουν από τη ζωή ή υποστούν μόνιμη ανικανότητα.
Ασφαλίσεις υγείας: Τι πρέπει να προσέχει ο ασφαλιστής (και ο πελάτης)
Οι ασφαλίσεις υγείας είναι φανερό ότι το τελευταίο διάστημα κατακτούν τη μερίδα του λέοντος στις μη υποχρεωτικές ασφαλίσεις. Ιδιαίτερα τα 1-2 τελευταία χρόνια με την ολοένα και ταχύτερη κατάρρευση του κρατικού συστήματος υγείας, γίνονται η πρώτη επιλογή για τους νέους ασφαλισμένους.
Οι ασφαλίσεις όμως υγείας απαιτούν ιδιαίτερη προσοχή από τους διαμεσολαβητές κατά την προώθησή τους. Όχι ότι αυτό δεν ισχύει για όλων των ειδών τις ασφαλίσεις, μιας και όλες καλύπτουν πολύ σοβαρές ανάγκες, αλλά γιατί έχουν ένα χαρακτηριστικό επιπλέον που απαιτεί ακόμα μεγαλύτερο προσοχή.
Και αυτό αφορά την έννοια της “ασφαλισιμότητας”. Το δικαίωμα δηλαδή ενός ανθρώπου να διεκδικήσει την ασφάλισή του και το πώς αυτό το δικαίωμα περιορίζεται ή και εξαφανίζεται από γεγονότα που θα μεταβάλουν την κατάσταση της υγείας του.
Είναι συχνό το φαινόμενο, ένας νέος υποψήφιος προς ασφάλιση, αισθανόμενος υγιής και δυνατός, να επιλέξει τη φθηνότερη επιλογή ή και την επιλογή με τις χαμηλότερες παροχές, θεωρώντας ότι μπορεί στο μέλλον να βελτιώσει το συμβόλαιό του.
Αυτό όμως που δεν έχει συνειδητοποιήσει είναι ότι, εκτός του ότι αν χρειαστεί μια αποζημίωση μπορεί να μην πάρει αυτό ακριβώς χρειάζεται, ταυτόχρονα ρισκάρει να συμβεί μια τέτοια μεταβολή στην υγεία του, που πλέον να μην μπορεί ποτέ να ασφαλιστεί!
Η έννοια της “ασφαλισιμότητας” δεν είναι εύκολα αντιληπτή και αυτό είναι κατανοητό – στα αυτιά του φαντάζει σπάνια ή και ακραία η πιθανότητα μια ασφαλιστική εταιρεία να τον απορρίψει ή και να τον δεχτεί με σημαντικούς περιοριστικούς όρους. Είναι φυσικό ο υποψήφιος πελάτης να μην γνωρίζει, ότι αν εκδηλώσει ζάχαρο είναι απόλυτα πιθανό να μην μπορέσει να ασφαλιστεί σε καμία εταιρεία ή ότι μια καρδειαγγειακή πάθηση, για παράδειγμα, που είναι απόλυτα ελέγξιμη ενδεχομένως να του επιφέρει σημαντκές εξαιρέσεις στην ασφάλισή του.
Από την άλλη δε, τα νοσοκομειακά προγράμματα είναι τόσο πολύπλοκα, έχουν τόσες πολλές διαφορετικές επιλογές – μειωμένες παροχές, χαμηλά κεφάλαια κάλυψης, όρους με μικρότερο εύρος εξασφάλισης κ.λπ. που είναι σχεδόν αδύνατο να τα κατανοήσει και να αποφασίσει μόνος του ένας άνθρωπος.
Εκείνη τη στιγμή φαίνεται η αξία του διαμεσολαβητή. Η συμβολή του είναι πάρα πολύ σημαντική και καθοριστική. Πρέπει μέσα από τις προτάσεις οτυ να θέτει ψηλά το επίπεδο της εξασφάλισης του υποψήφιου πελάτη του. Να τον βοηθά να συνειδητοποιήσει τον κίνδυνο που αναλαμβάνει όταν δεν επιλέξει εξαρχής το καλύτερο δυνατό προϊόν. Να τον βοηθά να κατανοήσει ότι το συμβόλαιο που επιλέγει σήμερα ενδέχεται να είναι αυτό με το οποίο θα μείνει σε όλη του τη ζωή γιατί στο μεταξύ κάλιστα μπορούν να συμβούν γεγονότα υγείας που να του στερήσουν στο μέλλον την δυνατότητα να βελτιώσει τις παροχές του.
Εν τέλει, η καλύτερη στιγμή να αγοράζει κανείς ασφάλιση υγείας είναι όταν είναι υγιέστατος. Από εκεί και πέρα, “ό,τι έχει”, από το πιο ελαφρύ και σύνηθες, αρχίζει και του αφαιρεί “πόντους” ασφαλισιμότητας.
Με βάση όλα τα παραπάνω γίνεται αντιληπτό πόση αξία έχει η καλή εκπαίδευση του διαμεσολαβητή, η πληρότητα στην ενημέρωση του υποψήφιου ασφαλισμένου και κυρίως, η ευθύτητα – το να παρουσιάζει ο διαμεσολαβητής στον υποψήφιο τους κινδύνους που αντιμετωπίζει όταν θέτει ως αποκλειστικό κριτήριο τη χαμηλή τιμή.
Εκείνη τη στιγμή ο διαμεσολαβητής, κρατά τη ζωή του υποψήφιου πελάτη στα χέρια του.
Η οριακή κατάσταση στην οποία βρίσκεται το δημόσιο σύστημα Υγείας οδηγεί ολοένα περισσότερους καταναλωτές στην επιλογή ενός ιδιωτικού προγράμματος νοσοκομειακής περίθαλψης. Ενδεικτικό της αύξησης της ζήτησης για τα ασφαλιστήρια συμβόλαια Υγείας είναι το γεγονός ότι ο κλάδος της Υγείας ήταν ο μόνος από τους κάδους ιδιωτικής ασφάλισης που κατέγραψε αύξηση παραγωγής μέσα στο 2015.
Τα ιδιωτικά προγράμματα εξελίσσονται ανάλογα με τις ανάγκες και προσφέρουν μία μεγάλη γκάμα ολοκληρωμένων υπηρεσιών Υγείας. Είτε επιλέξετε ισόβιο, είτε ετησίως ανανεούμενο συμβόλαιο, οι επιλογές είναι πολλές.
Δεδομένης, λοιπόν, της αύξησης του αριθμού των καταναλωτών που στρέφονται στην ιδιωτική ασφάλιση, θα πρέπει να δοθεί προσοχή στα διαφορετικά χαρακτηριστικά των συμβολαίων.
Οι όροι του συμβολαίου θα πρέπει να είναι ξεκάθαροι, κατανοητοί και γραμμένοι σε απλή γλώσσα, ώστε να μην υπάρχει το παραμικρό περιθώριο παρανόησης και αμφιβολίας. Αυτό ισχύει για όλα τα ασφαλιστήρια συμβόλαια, όμως στα συγκεκριμένα προγράμματα η ανάγκη για διαφάνεια και σαφήνεια είναι ακόμα μεγαλύτερη καθώς αφορούν την υγεία μας.
Η ιδιωτική ασφάλιση υγείας μπορεί να λειτουργήσει συμπληρωματικά των παροχών του κοινωνικού ταμείου ή να αποτελέσει μία καλύτερη λύση για την εξασφάλιση υπηρεσιών υψηλής ποιότητας. Όποιος κι αν είναι ο λόγος που ο καταναλωτής επιλέγει ένα πρόγραμμα Υγείας θα πρέπει να ενημερώνεται σωστά τόσο για τις καλύψεις όσο και για τις παροχές.
Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια περιέχουν πολλές λεπτομέρειες και μία από τις σημαντικότερες είναι ο χαρακτηρισμός του συμβολαίου, στον οποίο θα πρέπει να δίνεται ιδιαίτερη έμφαση στην ασφάλεια υγείας και νοσοκομειακής περίθαλψης.
Ισόβια vs ετησίως ανανεούμενα
Το νέο ρυθμιστικό πλαίσιο Solvency II αναγκάζει τις εταιρείες να μην αναλαμβάνουν πλέον κινδύνους με ισόβια δέσμευση έναντι των πελατών τους, αλλά να έχουν το δικαίωμα να αναπροσαρμόζουν τα προγράμματά τους κάθε έτος ανάλογα με τις οικονομικές τους ανάγκες, χωρίς να αναφέρουν τα κριτήρια με τα οποία αποφασίζουν τις αναπροσαρμογές. Έτσι, η τάση είναι τα ισόβια συμβόλαια να αντικαθίστανται από ετησίως ανανεούμενα.
Βασικό χαρακτηριστικό των ισοβίων νοσοκομειακών προγραμμάτων – τα οποία, ωστόσο, τείνουν να εκλείψουν – είναι πως οι καλύψεις παραμένουν σταθερές για όσο ο ασφαλισμένος είναι διατεθειμένος να ασφαλίζεται. Αντίθετα στα ανανεούμενα συμβόλαια οι εταιρείες αποφασίζουν κάθε χρόνο πόσα θα είναι τα νέα ασφάλιστρα και εάν αλλάξουν οι παροχές/καλύψεις του, ενημερώνοντας τον ασφαλισμένο λίγο πριν κλείσει ένας χρόνος ασφάλισής του.
Θα πρέπει να σημειωθεί πως τα κατά έτος ανανεούμενα προγράμματα είναι πιο οικονομικά στα ασφάλιστρα και πιο ευέλικτα. Για το λόγο αυτό προωθούνται και περισσότερο από τους ασφαλιστές/διαμεσολαβούντες. Όμως δεν πρέπει κάποιος να επιλέξει ένα ετησίως ανανεούμενο πρόγραμμα επειδή είναι απλά πιο οικονομικό. Θα πρέπει να λάβει υπόψη του και τους παράγοντες που αναφέρθηκαν παραπάνω. Γιατί η ασφάλεια υγείας και ζωής δεν είναι πολυτέλεια, ούτε ανάγκη με ημερομηνία λήξης. Η υγεία είναι τα ‘πάντα’ για έναν άνθρωπο και θα πρέπει πάντα να είναι προστατευμένη.
Καλύψεις και όροι
Τα προγράμματα Υγείας προσφέρουν πρωτοβάθμιες καλύψεις, νοσοκομειακές καλύψεις και επιδόματα υγείας. Από την πρόσβαση, δηλαδή, σε δίκτυο γιατρών, διαγνωστικών κέντρων, ιδιωτικών και κρατικών κλινικών, μέχρι την κάλυψη των εξόδων νοσηλείας στην Ελλάδα και το εξωτερικό.
Ακολουθούν μερικοί από τους πιο σημαντικούς όρους που πρέπει να προσέχουν οι ασφαλισμένοι. Σε κάθε περίπτωση θα πρέπει να ζητούν πλήρη ενημέρωση από τον ασφαλιστή ή την ασφαλιστική τους εταιρεία.
– Σε ότι αφορά την κάλυψη νοσηλείας στο εξωτερικό, οι ασφαλισμένοι θα πρέπει να διευκρινίσουν τους όρους (ποσοστό κάλυψης νοσηλίων κ.ά) και να ενημερώνονται για τα συμβεβλημένα νοσοκομεία και τις γεωγραφικές περιοχές που καλύπτονται.
– Οι ασφαλισμένοι θα πρέπει να γνωρίζουν το ανώτατο όριο που υπάρχει στις επισκέψεις σε γιατρούς και στις διαγνωστικές εξετάσεις, καθώς και ότι καλούνται να επιλέξουν από μία λίστα συμβεβλημένων με την εκάστοτε ασφαλιστική γιατρών και διαγνωστικών κέντρων.
– Η απαλλαγή είναι επίσης ένας σημαντικός όρος στα νοσοκομειακά συμβόλαια καθώς ορίζει το ποσό που θα πρέπει να καταβάλει ο ασφαλισμένος. Είναι το όριο δηλαδή, μετά το οποίο η ασφαλιστική αποζημιώνει. Αν για παράδειγμα η απαλλαγή έχει οριστεί στα 1000 ευρώ και τα συνολικά έξοδα από μία εισαγωγή σε νοσοκομείο είναι της τάξης των 3.000 ευρώ, τότε η ασφαλιστική αποζημιώνει για τα 2.000 ευρώ.
– Τα συμβόλαια ορίζουν το όριο της αποζημίωσης σε ετήσια βάση. Ο ορισμός γίνεται είτε ανά συμβάν είτε ανά έτος, ενώ θα πρέπει να δίνεται προσοχή και στους όρους για τη διάρκεια της νοσηλείας που καλύπτει το συμβόλαιο.
– Υπάρχουν συμβόλαια που θέτουν όρια στις ιατρικές αμοιβές και καλό θα είναι οι ασφαλισμένοι να είναι ενήμεροι, είτε πρόκειται για συμβεβλημένα ή μη συμβεβλημένα κέντρα.
– Τέλος, οι ασφαλισμένοι θα πρέπει να έχουν ενημερωθεί για το ποσοστό ετήσιας αύξησης των ασφαλίστρων.
Οι ασφαλίσεις ξεκίνησαν ως γνωστόν ως στοιχήματα πάμπλουτων ανθρώπων οι οποίοι έπιναν το καφέ τους ή τη μπύρα τους σε μια παμπ του Λονδίνου με πασίγνωστο πλέον όνομα. Στοιχημάτιζαν εάν ένα φορτίο θα φτάσει ή δεν θα φτάσει στο προορισμό του.
του Βασίλη Κράτσα*
Από τότε έχει κυλήσει πολύ νερό στο αυλάκι και σήμερα οι ασφαλίσεις είναι πολύπλοκες και αποτελούν βασικό πυλώνα της οικονομικής δραστηριότητας σε όλο το πλανήτη. Οι πραγματογνώμονες και οι τεχνικοί σύμβουλοι εμφανίστηκαν σχεδόν αμέσως μετά την εμφάνιση της πρώτης ασφάλισης. Ασχολούνται αποκλειστικά ή σχεδόν αποκλειστικά με ζημιές και η εμπειρία αυτή είναι πολύ σημαντική για να βοηθούν στη «σωστή ασφάλιση των επιχειρήσεων».
Πρωταρχικό είναι, η κάθε επιχείρηση να υπολογίζει το ρίσκο και αυτοπροστατεύεται αλλά η ασφάλιση περιουσίας είναι πραγματικά «υποχρεωτική» για κάθε φυσικό ή νομικό πρόσωπο που σέβεται την ύπαρξη του.
Στην ασφάλιση περιουσίας (Property) θα πρέπει να γίνεται σωστή περιγραφή των ασφαλιζόμενων χώρων και παγίων. Κτίρια, μηχανήματα, αντίκειμενα ή ακόμη και αποθέματα που δεν περιγράφονται με τον σωστό τρόπο θα μπορούσαν να εξαιρεθούν από το ασφάλισμα ή από τις εκτιμήσεις αποζημιώσεων.
Σε πολλές περιπτώσεις επιχειρήσεις δεν ανέκαμψαν ποτέ από μια μέτρια για τα μεγέθη τους ζημιά, παρόλο που αποζημιώθηκαν άριστα από τις ασφαλιστικές τους εταιρίες και τηρούνταν οι προϋποθέσεις της προηγούμενης παραγράφου. Αυτό συμβαίνει εξαιτίας του ότι το ασφαλιστήριο περιουσίας δεν συνοδεύονταν από ένα εξίσου καλό και επαρκές σε κεφάλαια, συμβόλαιο διακοπής εργασιών (B.I.).
Τα συμβόλαια διακοπής εργασιών που καλύπτουν εν πολλοίς τα μικτά κέρδη μιας επιχείρησης για το διάστημα που αυτές επανέρχονται στην αγορά μετρώντας και αποκαθιστώντας τις πληγές τους.
Τα προς ασφάλιση κεφάλαια περιουσίας και διακοπής εργασιών είναι απολύτως απαραίτητο να εκτιμώνται βάσει των όρων κάλυψης και ειδικά της «βάσης αποζημίωσης» των ασφαλιστηρίων συμβολαίων. Κάτι τέτοιο επιτυγχάνεται με τη βοήθεια μιαςπροασφαλιστικής εκτίμησης η οποία θα πρέπει να αναθεωρείται περιοδικά και ανάλογα με τις αλλαγές που επιτελούνται στις ασφαλισμένες εταιρίες. Βασίλης Κράτσας, Συνιδρυτής της FairConsulting
Όταν υπάρχουν παρατυπίες ή ανακρίβειες σε έγγραφα αδειοδότησης (άδεια λειτουργίας, πιστοποιητικά πυροπροστασίας, οικοδομικές άδειες και άλλα έγγραφα), είναι απολύτως βέβαιο ότι όταν υπάρξει ζημιά αυτές οι παρατυπίες, σημαντικές ή ασήμαντες, θα δημιουργήσουν σοβαρά προβλήματα στο διακανονισμό της ζημιάς. Συνεπώς σε όποια θέματα υπάρχουν εκκρεμότητες ή παρατυπίες θα πρέπει αυτές να εντοπίζονται και να ενημερώνονται κατ’ αρχήν οι διαμεσολαβούντες. Αυτοί σε συνεργασία με τους τεχνικούς συμβούλους θα πρέπει να αντιμετωπίζουν τα θέματα τεχνοκρατικά και να γίνονται οι κατάλληλες παρεμβάσεις είτε στα ασφαλιστήρια συμβόλαια ή προς την κατεύθυνση εξάληψης των παρατυπιών.
Βλέποντας τι συμβαίνει στην παγκόσμια αγορά γίνεται κατανοητό ότι οι ανασφάλιστες ευθύνες τινάζουν υγιείς επιχειρήσεις στον αέρα. Πρόσφατο παράδειγμα αποτελεί το θέμα που προέκυψε με τα tablet της Samsung. Γενικές και εργοδοτικές ευθύνες, Αστική ευθύνη προιόντων, Επαγγελματική Αστική Ευθύνη (P.I.) και Ευθύνης Στελεχών (D & O) είναι τα βασικά συμβόλαια που ανάλογα με τις δραστηριότητες και την εισχώρηση που έχει μια επιχείρηση θα πρέπει να ασφαλίζει. Μία επιχείρηση που εξάγει προιόντα της Αμερική δεν έχει κανένα νόημα να ασφαλιστεί για αστική ευθύνη προιόντος βάσει του ελληνικού δικαίου όπως και ένα ξενοδοχείο που φιλοξενεί κατά 50% βρετανούς ή σκανδιναβούς δεν έχει έχει κανένα νόημα να ασφαλίζει την αστική του ευθύνη έναντι των πελατών του βάσει του ευρωπαικού δικαίου. Η ανάλυση παρόμοιων θεμάτων είναι το πιο σημαντικό τμήμα για το πλασάρισμα ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου.
Όλα τα ανωτέρω ασφαλιστήρια συμβόλαια έχουν όπως όλα τα συμβόλαια ειδικούς, γενικούς όρους και εξαιρέσεις. Πάντοτε υπάρχουν περιθώρια βελτίωσης αυτών των όρων ειδικά όταν αυτά δεν θίγουν το πνεύμα του ασφαλιστηρίου. Είναι λοιπόν απολύτως απαραίτητο τα ασφαλιστήρια συμβόλαια να διαβάζονται από ειδικούς σε θέματα ζημιώνκαι να γίνονται προτάσεις ώστε τα συμβόλαια να βελτιώνονται κάθε χρόνο ανάλογα με τις ανάγκες των επιχειρήσεων και ανάλογα με τις ειδικές συνθήκες που επικρατούν την περίοδο ισχύος τους.
Παράδειγματα συναντώνται συνεχώς και παραθέτω ακολούθως κάποια από αυτά που έχουμε συναντήσει: α. ξενοδοχείο που ήταν ασφαλισμένο για αστική ευθύνη των πελατών τους δεν καλύφθηκε για απαίτηση από πελάτη του εξαιτίας εξαίρεσης την οποία ο tour operator είχε μεταβιβάσει στο ξενοδοχείο μέσω της σύμβασης που είχε υπογραφτεί μεταξύ τους (ξενοδοχείου και tour operator),
β. εκθεσιακός χώρος επίπλων δεν καλύφθηκε από πλημμύρα γιατί υπήρχε ειδικός όρος της κάλυψης για τοποθέτηση των εμπορευμάτων σε παλέτες,
γ. Μονάδα παραγωγής που βρίσκονταν σε οικόπεδο εκτός σχεδίου πόλεως δεν καλύφθηκε από φωτιά γιατί υπήρχε εξαίρεση για φωτιά από δάσος και θάμνους,
δ. αποθηκευτική – εμπορική επιχείρηση δεν καλύφθηκε επαρκώς από φωτιά εξαιτίας του ότι ο φύλακας της επιχείρησης διέμενε μόνιμα στο δώμα του κτιρίου της αποθήκης και όχι στο φυλάκειο.
Η εφαρμογή των συστάσεων που τίθενται από τα τμήματα ανάληψης των ασφαλιστικών εταιριών δεν είναι προαιρετική είναι ΥΠΟΧΡΕΩΤΙΚΗ εκτός εάν αλλιώς αναφέρεται με σαφήνεια κάτι τέτοιο.
Σε περιπτώσεις διαφωνιών ή σε περιπτώσεις αδυναμίας εφαρμογής των συστάσεων, αυτές οι διαφωνίες θα πρέπει έγκαιρα να κοινοποιούνται και να ακολουθούν διαπραγματεύσεις είτε για χρονικές παρατάσεις στην εφαρμογή τους είτε για αντικαταστάσεις τους με άλλες υπιότερες συστάσεις.
Σε περιπτώσεις μισθωμένων κτιρίων ή χώρων (εξοπλισμένων ή κελύφη) είναι απαραίτητο να λαμβάνονται υπόψη τα μισθωτήρια συμβόλαια ώστε τα ασφαλιστήρια συμβόλαια που καλύπτουν τέτοια ακίνητα να λειτουργούν παράλληλα και όχι να έρχονται σε αντιδιαστολή μεταξύ τους. Μισθωτές και εκμισθωτές παρόλο που σπάνια γίνεται, θα πρέπει να συνενοούνται αν όχι να συνεργάζονται στενά, ώστε α. τα μισθωτήρια να περιλαμβάνουν άρθρα που να προβλέπουν τις περιπτώσεις ζημιών και β. τα ασφαλιστήρια να συντάσσονται σωστά για να «συνεργάζονται» με τα αντίστοιχα μισθωτήρια. Σε όλη τη διαδικασία οι διαμεσολαβητές και οι τεχνικοί σύμβουλοι είναι απαραίτητοι συνεργάτες και μπορούν να δίνουν λύσεις.
Σε περισσότερο προηγμένες ασφαλιστικές αγορές από την ελληνική, υπάρχουν εξειδικευμένα ασφαλιστήρια συμβόλαια περιουσίας τα οποία λαμβάνουν υπόψη τους τις ειδικές συνθήκες των κινδύνων. Για παράδειγμα υπάρχουν ασφαλιστήρια για χώρους εστίασης με χρήση ανοικτής φλόγας ή για κενά διαμερίσματα ή κατοικίες. Αυτά τα «ειδικά» συμβόλαια θα μπορούσαν εύκολα να εισχωρήσουν στην ελληνική αγορά ενώ δεν είναι δύσκολο να λαμβάνονται μέριμνες για τις ειδικές περιπτώσεις που υπαρχουν στην χώρα.
* Συνιδρυτής της FAIR Consulting με δραστηριότητα παροχής τεχνικών συμβουλών διακανονισμού και διαχείρισης ζημιών για λογαριασμό των ασφαλισμένων. Είναι δικαστικός πραγματογνώμονας με ειδίκευση σε διερεύνηση αιτιών φωτιάς και εκρήξεων, σε εκτιμήσεις αποκατάστασης ζημιών και σε εκτιμήσεις παγίων.
Επειδή τις διακοπές και τα ταξίδια σας θέλετε να τα πραγματοποιείτε ξέγνοιαστα, κάντε σήμερα μια ταξιδιωτική ασφάλιση.
Καλύπτει την περίπτωση απώλειας ζωής σε ατυχήμα ή τροχαίου ατυχήματος μόνο, μόνιμη και μερική ολική ανικανότητα.
Διάρκεια: Ετήσια Ηλικία Εισόδου: 18 ετών έως 65 ετών Τρόπος Πληρωμής: Άπαξ Κεφάλαιο Ασφάλισης: 3.000 και άνω
Μαζί, πιο δυνατοί
Ενδιαφέρεστε να ξεκινήσετε την σταδιοδρομία σας ως ασφαλιστικός σύμβουλος.
Είστε ήδη ασφαλιστικός σύμβουλος και ψάχνετε συνεργάτες.
Δώστε στον εαυτό σας την ευκαιρία να εργασθεί μέσα σε ένα φιλικό, εργατικό και επαγγελματικό περιβάλλον για να επιτύχετε τους στόχους και τις φιλοδοξίες σας.
Τολμήστε το επάγγελμα του σύγχρονου ασφαλιστικού συμβούλου με ραγδαία ανάπτυξη και μεγάλα περιθώρια εξέλιξης.
Μοναδικά εφόδια που θα σας χρειαστούν η καλή επικοινωνία με τους ανθρώπους, οργάνωση και πνεύμα συνεργασίας και ομαδικότητας.
Στόχος μας είναι να βοηθήσουμε τους ανθρώπους να καταλάβουν τις ασφαλιστικές τους ανάγκες μέσα από μια μεγάλη γκάμα ασφαλιστικών προϊόντων και υπηρεσιών που έχουμε στην διάθεση μας.
Στους υποψήφιους συνεργάτες που θα επιλέξουμε :
-Προσφέρουμε εκπαίδευση, καθοδήγηση και πολύτιμη βοήθεια που θα σας δώσουν την δυνατότητα να αντεπεξέλθετε στα πρώτα σας επαγγελματικά βήματα.
-Αναλυτικό Πρόγραμμα Προμηθειών επί των πωλήσεων και ατομικό Bonus επίτευξης στόχων
Αν σας ενδιαφέρει η προοπτική επικοινωνήστε μαζί μας στέλνοντας το βιογραφικό σας και σύντομα ένας συνεργάτης μας θα επικοινωνήσει μαζί σας.
